Российский Центробанк будет ограничивать доходность банковских вкладов

Привет, дорогие россияне! Сегодня у меня для вас очень плохая новость и касается она вкладчиков и представителей не самых крупных российских кредитных организаций. Во вторник российские законодатели приняли в первом чтении законопроект, позволяющий теперь Центробанку ограничивать ставки по депозитам. При этом представители Госдумы торжественно пообещали, как сообщает РИА «Новости», все остальные чтения провести еще в 2012-м, чтобы уже в 2013-м приступить к реализации.

Напомню, что подобным правом Центробанк депутаты уже наделяли во время кризиса и даже продлевали его полномочия на год. Когда сроки истекли, решили выдать регулятору желтую карточку на постоянной основе. Интересно, что своим правом ограничивать ставки Центробанк раньше практически не пользовался. Во всяком случае, публично. Но кто же откажется от дополнительных возможностей, которые вкупе с несколькими новыми требованиями (которые тоже вступают в силу в 2013 году) не оставят банкам шансов завышать обещанную доходность, а вкладчикам – эту доходность получать.

Первый порыв, возникающий у обычного человека, хранящего деньги на банковских депозитах – возмутиться. До 2008 года заработать на депозитах было практически невозможно. Нет, какой-то номинальный доход они приносили, но, как правило, заметно ниже инфляции.

Население доверяло деньги банкам исключительно по той причине, что матрасный способ сбережения обесценивал средства куда сильней. Зато в кризис кредитные организации, которые остро нуждались в ликвидности, явили аттракцион невиданной щедрости, задрав ставки до 18-22%. Конечно, речь шла о самых нуждающихся организациях, но люди почувствовали возможность заработать, и проголосовали за них ногами, как это принято говорить.

Центробанку такая политика подопечных сильно не нравилась, поскольку щедрость сопровождалась риском. Как выражался тогдашний первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, чтобы «отбить» таким образом привлеченные средства, нужно, по крайней мере, вкладываться в торговлю оружием и наркотиками.

По мнению ЦБ (что тот и отразил в рекомендациях) не рискованной может считаться политика, если обещанная доходность по вкладу не более, чем на 1,5% превышает ставки десяти крупнейших кредитных организаций (мониторинг которых регулярно проводится и публикуется). На данный момент – это 11,15%, что далеко от предлагаемых повсеместно 12%. И если раньше Центробанк мог действовать рекомендациями и увещеваниями, то вскоре получит право ограничивать своим решением. Кого же из вкладчиков это порадует?

Не нравится подобная практика ограничения ставок и банкирам, которые за счет высоких ставок переманивают клиентов у крупнейших коллег, ибо другим способом конкурировать с государственными монстрами у них просто, по их словам, нет возможности.

Что характерно, и крупняк был вынужден включиться в борьбу за деньги населения. К примеру, в отделениях одного из госбанков посетителей встречает объявление: «Мы дарим подарки: новогодние вклады до 12,5% годовых». До этого предпраздничную щедрость проявил другой госбанк. Правда, он оказался на 0,5% скромнее.

Политика ограничения ставок, скорей всего, вернет все на круги своя. Диктовать рынку обещанную доходность будут крупнейшие кредитные организации.

Прямо в начале года, скорее всего, никто ставки снижать не будет. Во всяком случае, резко, поскольку банки все еще испытывают денежный голод и очень рассчитываются подпитаться за счет средств населения. Но если уровень инфляции в 2012-м удержится на уровне 6,6%, как обещает Центробанк, то уже в феврале россиян может ожидать снижение доходности по инструментам регулятора (ставка рефинансирования и т.д.), а за этим подтянутся и коммерческие организации. Минус 1,5-2% от нынешних максимальных уровней нам гарантирован.

Казалось бы, почему вкладчики, которые только начали привыкать к реальной доходности депозитов, должны страдать из-за рискованной политики банков? Да и что нам до нее, если есть фонд страхования вкладов, из которого нам все компенсируют, если кредитная организация обанкротится?

Не все так просто. Ответственность за выбор банка должна присутствовать, поскольку фонд страхования вкладов не успевает за щедростью банков. Некоторые из них и вовсе сделали свой бизнес на том, что привлекают дорого, а размещают еще дороже.

Они устанавливают высокие ставки по депозитам, чем заманивают вкладчиков с повышенной чуткостью к доходности. Как отмечают специалисты, мотивом для перехода из одной кредитной организации в другую для человека может быть ставка всего на 0,5% выше рыночной.

Привлеченные таким образом средства банки выдают людям в виде кредитов под еще больший процент. Тут фантазия может простираться до 70-80%. Такие высокие ставки банкиры объясняют высоким уровнем невозврата. Что естественно – в торговых сетях, скажем, проверка клиентов проходит в облегченном режиме. Вот и приходится добросовестным заемщикам оплачивать грехи «невозвращенцев». Точнее, рискованную политику банков.

Наверное, пришла пора напомнить о том, зачем собственно был затеян весь контроль над доходностью вкладов. Предположим, накатит вторая волна кризиса. Количество неплательщиков по кредитам резко возрастает, что ставит банки на грань банкротства. Автоматически обязательства перед вкладчиками падают на систему страхования вкладов.

Для примера: только пять банков, которые преуспели в плане дорогого привлечения и еще более дорогого размещения, собрали у населения почти 370 млрд рублей, а в фонде страхования на данный момент – всего 190 млрд рублей. В случае кризиса государство просто не сможет расплатиться с населением. Поэтому утешают россиян в ЦБ и Госдуме, не надо печалиться об утраченной обещанной доходности, а нужно радоваться большей надежности банковской системы.

Ну, что, господа россияне, вас всё это успокаивает? Тогда, как пишет аналитик РИА «Новости», можете смело выбирать, в том смысле, что успокаивает или нет, так как во всем остальном выбора у вас уже почти не остается. Разве, что успеть положить деньги на депозит до Нового года, благо и предложения сейчас щедрые. Закон обратной силы не имеет. Обещанное сегодня, завтра уже не ограничат.

Кстати, насчет выбора. Если вы, господа россияне, хотите, чтобы ваши деньги не только лежали, но ещё и зарабатывали «копеечку» в СКВ, тогда вам есть смысл обратить свой взор в сторону стран Балтии. Правда, сразу хочу предупредить, что местные банки никогда не платили и не платят до сих пор каких-либо заметных процентов за вклады, находящиеся у них на счетах.

Чтобы не быть голословным, напомню, какие сейчас проценты начисляет своим клиентам эстонский Swedbank. Например, проценты, начисляемые в Swedbank с остатков на расчетном счете, составляют 0,01% в год. Добавлю, что эти проценты действуют в Swedbank с 01.10.2012EUR и действуют они только для счетов в EUR, так как для прочих валют, находящихся на расчетном счете, и вовсе равны нулю.

Впрочем, процентные ставки для срочных вкладов в Swedbank чуть-чуть выше и они зависят от срока, на который размещается вклад. Так вот, эти проценты составляют от 0,46% до 0,52% для вкладов, размещенных на 12 месяцев, и от 0,91% до 0,97% для вкладов, размещенных на 60 месяцев.

Для любителей копить деньги в Swedbank есть специальные накопительные вклады и проценты по ним составляют 0,26% в год для накопительных вкладов в EUR и 0,65% в год для накопительных вкладов в USD. При этом Swedbank отмечает, что интрессы выражаются в проценте за расчетный год (360 дней) и начисляются за реальное количество сберегаемых дней.

Правда, «крутые бабки» начисляет своим клиентам эстонский Swedbank? 🙂 Не знаю, как вам, но мне лично кажется, что процент, выплачиваемый эстонскими банками, еще смешней процентов, рекомендуемых к начислению и выплате Российским Центробанком.

Впрочем, выбор у вас есть всегда, господа вкладчики! Например, обращайтесь ко мне и я заставлю ваши деньги работать на вас! Процент доходности — от 3% до 12% годовых (конкретный процент зависит от суммы инвестиций и сроков, на которые они делаются!) Добавлю, что в качестве инвестиционных сумм я готов рассматривать суммы от 20.000 евро и выше, поэтому с суммами порядка 100-500-1000 евро ко мне, наверное, все-таки обращаться не стоит.

Если вас это мое предложение заинтересовало, тогда напишите мне! Правда, сразу хочу предупредить любителей халявы и всевозможных пирамид! Я занимаюсь исключительно инвестициями в бизнес и недвижимость, поэтому и проценты именно такие! В общем, думайте! Ну, а мой контактный мэйл вы найдете на главной странице блога.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *